在95家銀行中，有些銀行沒有或沒有向某些用戶展示存款產(chǎn)品。以杜小曼金融為例，在銀行存款產(chǎn)品區(qū)展示的46家合作銀行中，有27家沒有產(chǎn)品在售。對(duì)此，杜曉曼金融客服解釋，根據(jù)合作銀行的營(yíng)銷策略，部分銀行存款產(chǎn)品只向特定用戶展示，不同用戶看到的產(chǎn)品也不同。另外，可能是產(chǎn)品賣完后就下架了。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品多為中小銀行，其中城市商業(yè)銀行41款，占比近一半。在國(guó)有大部門，只有工行和農(nóng)業(yè)銀行把存款產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上只接入支付寶，顯示沒有產(chǎn)品在銷售。大型銀行有很多線下網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄歸集成本已經(jīng)體現(xiàn)在線下網(wǎng)點(diǎn)的布局上。即使加大互聯(lián)網(wǎng)存儲(chǔ)布局，邊際效應(yīng)也不明顯；此外，與中小銀行相比，大型銀行獲得儲(chǔ)蓄的難度較小，部分分流成本的支出也不顯著。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售存款產(chǎn)品時(shí)，需要向平臺(tái)支付“分流費(fèi)”。銀行一般按平臺(tái)日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)，按月或按季度結(jié)算。同時(shí)，中小銀行提供的存款產(chǎn)品幾乎都是個(gè)人定期存款，主要是3年期和5年期。一年期最高利率為2.25%，三年期利率為4.125%，五年期利率為4.875%，已接近或達(dá)到國(guó)家自主定價(jià)機(jī)制的上限。這是依靠檔案的利息產(chǎn)品持續(xù)下降和利率整體下降趨勢(shì)的結(jié)果。今年上半年，利率超過5%的五年期銀行存款產(chǎn)品并不少見。不過，對(duì)于中小銀行來說，網(wǎng)上“攬存”一直是成本相對(duì)較低的方式。方正證券銀行研究團(tuán)隊(duì)指出，近年來，中小銀行債方存款占比上升，而大銀行占比下降，這主要是由于中小銀行個(gè)人定期存款增加所致。這主要是因?yàn)椋�在存款結(jié)構(gòu)性壓力下降的背景下，企業(yè)定期存款增長(zhǎng)有限，部分負(fù)債壓力轉(zhuǎn)移到銀行間存單和個(gè)人定期存款上，“雖然個(gè)人定期存款的利率較高，但由于仍然明顯低于城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的存單發(fā)行成本，與大型銀行相比，中小銀行更傾向于通過收取存款來降低債務(wù)的最終價(jià)值。興業(yè)證券發(fā)布的研究報(bào)告顯示，在銀行間存單市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行的完成率僅為60%左右，一年期發(fā)行利率一度達(dá)到3.4%。在低成本、彌補(bǔ)債務(wù)壓力的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的分流效應(yīng)或許驚人。部分中小銀行自今年4月起才開通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)。幾個(gè)月來，他們吸收存款超過200億元，占全部存款的25%。銀行存款基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，2019年儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重為36%，但目前這一比例已飆升至85%，平臺(tái)存款占各項(xiàng)存款的比重上升到83%，主要是異地存款，而臺(tái)地沉積已成為主要的礦床來源。